FICP, FCC, FNCI : le fichage bancaire

En bref

La Banque de France gère trois fichiers distincts. Le FICP recense les incidents de remboursement de crédit et le surendettement, pour 5 ans (jusqu'à 7 ans en cas de surendettement). Le FCC recense les chèques sans provision (5 ans) et les retraits de carte pour usage abusif (2 ans). Le FNCI sert aux commerçants à vérifier les chèques. Régulariser entraîne une radiation anticipée.

Être « fiché à la Banque de France » est une expression courante, mais imprécise : il n'existe pas un fichier unique, mais plusieurs registres aux finalités bien différentes. Trois d'entre eux concernent directement votre vie bancaire quotidienne : le FICP, qui recense les incidents liés aux crédits et au surendettement, le FCC, dédié aux chèques sans provision et aux retraits de carte, et le FNCI, un outil de prévention que les commerçants consultent au moment d'un paiement par chèque. Y figurer n'a rien d'anodin : un fichage peut vous fermer l'accès à un nouveau crédit, compliquer l'ouverture d'un compte ou bloquer l'usage de vos moyens de paiement. Mais le fichage n'est ni définitif ni secret. La loi encadre strictement la durée d'inscription, vous garantit un droit d'accès gratuit et prévoit une radiation dès que vous régularisez votre situation. Ce guide détaille à quoi sert chacun de ces fichiers, combien de temps dure une inscription et comment vérifier puis faire corriger votre situation.

Les 3 fichiers en bref

Avant d'entrer dans le détail, il est utile de distinguer les trois fichiers, car on les confond souvent sous l'étiquette unique de « fichage Banque de France ». Chacun a un objet précis et des règles propres.

Fichier	Ce qu'il recense	Qui le consulte
FICP	Incidents de remboursement de crédit, surendettement	Établissements de crédit
FCC	Chèques sans provision, retraits de carte bancaire	Banques, autorités
FNCI	Chèques irréguliers (comptes clos, interdits, volés, falsifiés)	Commerçants (service Vérifiance)

Le FICP et le FCC sont des fichiers d'incidents : y être inscrit signale un problème de paiement et restreint vos possibilités. Le FNCI, lui, n'est pas un fichier de personnes mais un outil anti-fraude qui aide un commerçant à savoir si un chèque présenté est régulier. Cette distinction est essentielle : on ne « sort » pas du FNCI comme on est radié du FICP, car son fonctionnement est différent.

Ces trois registres sont tous gérés par la Banque de France, qui garantit la confidentialité des données et le respect de vos droits. Vous ne pouvez jamais consulter le fichage d'une autre personne, ni un commerçant le vôtre dans le détail.

Le FICP

Le FICP est le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. C'est le plus connu, car c'est lui qui conditionne votre accès au crédit. Une banque sollicitée pour un prêt le consulte systématiquement avant de répondre.

Vous y êtes inscrit dans deux grandes situations. La première : un incident de remboursement caractérisé, par exemple deux mensualités de crédit consécutives impayées, ou un crédit que la banque exige de voir remboursé par anticipation faute de paiement. La seconde : le dépôt d'un dossier de surendettement auprès de la commission de la Banque de France, qui entraîne une inscription le temps de la procédure.

Concrètement, être inscrit au FICP ne vous interdit pas légalement d'emprunter, mais en pratique la quasi-totalité des établissements refusent un nouveau crédit à une personne fichée. Le fichage pèse donc lourd, par exemple si vous projetez de souscrire un crédit à la consommation. Il n'a en revanche aucun effet sur la gestion courante de votre compte : votre carte, vos virements et votre découvert autorisé continuent de fonctionner normalement.

FICP et droit au compte

Une inscription au FICP n'autorise pas une banque à vous refuser l'ouverture d'un compte de dépôt. En cas de refus, vous pouvez actionner la procédure de droit au compte auprès de la Banque de France, qui désignera un établissement tenu de vous accueillir. Les services bancaires de base restent alors accessibles.

Le FCC

Le FCC, ou Fichier central des chèques, recense deux types d'incidents liés à vos moyens de paiement : les chèques sans provision et les retraits de carte bancaire décidés par votre banque pour usage abusif.

L'inscription pour chèque sans provision a une conséquence forte : elle entraîne une interdiction bancaire d'émettre des chèques. Vous devez restituer vos chéquiers à toutes vos banques, et cette interdiction vaut pour l'ensemble de vos comptes, y compris dans d'autres établissements. Vous conservez en revanche le droit d'utiliser vos autres moyens de paiement, sous réserve de l'accord de votre banque.

Le retrait de carte pour usage abusif est une situation distincte : la banque vous a retiré votre carte bancaire à la suite d'un emploi irrégulier. Cette inscription au FCC n'emporte pas d'interdiction d'émettre des chèques.

Régularisez au plus vite

Tant que l'incident n'est pas régularisé, l'interdiction d'émettre des chèques court. Pour lever un chèque sans provision, vous devez réapprovisionner votre compte puis représenter le chèque, ou bloquer la somme à disposition du bénéficiaire. La régularisation déclenche votre radiation du FCC et la levée de l'interdiction.

Le FNCI

Le FNCI, le Fichier national des chèques irréguliers, joue un rôle très différent des deux précédents. Ce n'est pas un fichier où l'on « tombe » à la suite d'un incident de paiement personnel, mais un outil de prévention de la fraude au chèque.

Il recense les chèques irréguliers : ceux tirés sur un compte clôturé, sur un compte frappé d'une interdiction d'émettre, sur des formules déclarées perdues ou volées par opposition, ou encore des chèques falsifiés et contrefaits. Les commerçants abonnés au service Vérifiance le consultent au moment d'un paiement par chèque.

Le fonctionnement repose sur la lecture de la ligne magnétique du chèque et renvoie au commerçant une réponse par code couleur : vert si le chèque n'est pas signalé, rouge s'il l'est (compte clos, interdiction, opposition pour perte ou vol, chèque contrefait). Le commerçant ne connaît jamais votre identité ni le motif précis : il sait seulement s'il peut accepter le chèque en confiance.

Évolution 2026

Un décret du 18 mars 2026 a élargi les déclarations au FNCI : les banques doivent désormais y signaler aussi les rejets de chèques pour faux ou contrefaçon et les cas de falsification dont elles ont connaissance, en plus des situations déjà couvertes (vol, perte, clôture de compte). L'objectif est de renforcer la détection de la fraude au chèque.

Combien de temps dure le fichage

C'est la question la plus fréquente, et les durées varient selon le fichier et le type d'incident. Les délais ci-dessous sont des durées maximales : une régularisation y met fin par anticipation.

Fichier	Type d'incident	Durée maximale
FICP	Incident de remboursement de crédit	5 ans
FICP	Surendettement (plan ou mesure imposée)	7 ans
FICP	Surendettement (rétablissement personnel)	5 ans
FCC	Chèque sans provision	5 ans
FCC	Retrait de carte pour usage abusif	2 ans

Pour le FICP, un incident de remboursement de crédit non régularisé entraîne une inscription de cinq ans maximum, à compter de la déclaration de l'incident. En cas de surendettement, la durée dépend de l'issue : jusqu'à sept ans pour un plan conventionnel de redressement ou une mesure imposée par la commission, et cinq ans en cas de procédure de rétablissement personnel.

Pour le FCC, un chèque sans provision non régularisé reste inscrit cinq ans maximum, tandis qu'un retrait de carte pour usage abusif est inscrit deux ans maximum.

Le fichage tombe, pas la dette

Si vous ne régularisez pas, l'inscription s'efface automatiquement au terme du délai maximal. Mais cette radiation n'éteint pas votre dette : la somme due reste exigible par votre créancier même après la disparition du fichage.

Le FNCI ne fonctionne pas avec une durée d'inscription individuelle de ce type : un chèque y figure tant que la cause de l'irrégularité persiste (compte clos, opposition active, interdiction en cours).

Consulter et se faire radier

Vous avez un droit d'accès gratuit à vos données auprès de la Banque de France, et un droit à la radiation dès que votre situation est régularisée. Voici la marche à suivre.

Exercez votre droit d'accès. Déposez une demande en ligne sur banque-france.fr, envoyez un courrier avec une photocopie recto-verso de votre pièce d'identité (Banque de France, TSA 50120, 75035 PARIS CEDEX 01), ou présentez-vous au guichet d'une succursale muni d'une pièce d'identité.
Vérifiez votre situation. La Banque de France vous indique si vous figurez au FICP, au FCC ou au FNCI, le motif de l'inscription et sa date d'échéance.
Régularisez l'incident. Remboursez les sommes dues à votre créancier pour un crédit, ou réapprovisionnez puis représentez le chèque pour un chèque sans provision. C'est votre établissement qui demande ensuite la radiation.
Constatez la radiation. Pour le FCC, elle intervient au plus tard le 2e jour ouvré suivant la régularisation de tous les incidents. Pour le FICP, au plus tard le 4e jour ouvré après le paiement intégral, délai porté à 7 jours si le remboursement passe par une société de recouvrement ou un huissier.
Contestez une erreur. Si une inscription vous paraît injustifiée ou maintenue à tort, signalez-le à l'établissement qui l'a déclarée et, à défaut de correction, à la Banque de France.

Pour un usage bancaire au quotidien, beaucoup de démarches de consultation et de suivi se font désormais en ligne, comme le détaille notre guide de la banque en ligne. Si votre incident concerne un prêt souscrit dans une grande enseigne comme le Crédit Agricole, c'est cet établissement déclarant qui pilotera votre radiation une fois la dette soldée.

Sources et références

Questions fréquentes

Le FICP et le FCC, c'est la même chose ?

Non, ce sont deux fichiers distincts gérés par la Banque de France. Le FICP, le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, recense les incidents liés à un crédit non remboursé et les situations de surendettement. Le FCC, le Fichier central des chèques, recense les chèques sans provision non régularisés et les retraits de carte bancaire pour usage abusif. Vous pouvez être inscrit dans l'un sans l'être dans l'autre, ou dans les deux en même temps si vous cumulez un incident de crédit et un chèque rejeté.

Combien de temps reste-t-on fiché au FICP ?

Pour un incident de remboursement de crédit, l'inscription au FICP dure cinq ans maximum à compter de la déclaration de l'incident par votre établissement. En cas de surendettement, la durée dépend de l'issue de la procédure : jusqu'à sept ans pour un plan conventionnel de redressement ou une mesure imposée par la commission, et cinq ans en cas de procédure de rétablissement personnel. Si vous régularisez votre situation avant ces échéances, vous êtes radié par anticipation.

Comment savoir si je suis fiché à la Banque de France ?

Vous exercez votre droit d'accès directement auprès de la Banque de France, gratuitement. Trois moyens sont possibles : déposer une demande en ligne sur banque-france.fr, envoyer un courrier accompagné d'une photocopie recto-verso de votre pièce d'identité, ou vous présenter au guichet d'une succursale avec une pièce d'identité. La Banque de France vous indique alors si vous figurez au FICP, au FCC ou au FNCI, pour quel motif et jusqu'à quelle date.

Le fichage disparaît-il automatiquement si je rembourse ?

Oui. Dès que vous régularisez l'incident, votre établissement demande votre radiation anticipée. Pour le FCC, la radiation intervient au plus tard le 2e jour ouvré suivant la régularisation de tous les incidents. Pour le FICP, c'est au plus tard le 4e jour ouvré suivant le paiement intégral des sommes dues, délai porté à 7 jours si le remboursement passe par une société de recouvrement ou un huissier. Attention : régulariser efface le fichage, mais la dette reste due tant qu'elle n'est pas soldée.

Le FNCI fiche-t-il les particuliers comme le FICP ?

Non, le FNCI ne fonctionne pas comme un fichier de personnes fichées. C'est un outil de prévention consulté par les commerçants via le service Vérifiance pour vérifier, au moment du paiement, la régularité d'un chèque. Il recense des chèques irréguliers : comptes clos, comptes frappés d'une interdiction d'émettre, formules déclarées perdues ou volées, et chèques falsifiés ou contrefaits. Le commerçant obtient une réponse par code couleur sans connaître votre identité ni le détail de votre situation bancaire.