La retraite de base du régime général dépend de trois leviers : l'âge légal, la durée d'assurance en trimestres et le taux. La réforme de 2023 relève l'âge vers 64 ans et la durée vers 172 trimestres, mais la loi pour 2026 suspend cette montée en charge pour les générations 1964 à 1968. La pension se calcule sur vos 25 meilleures années.
La retraite du régime général repose sur des règles qui ont profondément évolué depuis la réforme de 2023, entrée en application le 1er septembre 2023. Cette réforme relève l'âge légal de départ de 62 vers 64 ans et accélère l'allongement de la durée d'assurance requise pour le taux plein. En 2026, le paysage s'est toutefois modifié : la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a suspendu cette montée en charge pour cinq générations, celles nées entre 1964 et 1968, pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026. Comprendre ces paramètres est essentiel, car ils déterminent à la fois la date à laquelle vous pourrez partir et le montant que vous percevrez. Ce guide fait le point, génération par génération, sur l'âge, les trimestres, le calcul de la pension et la marche à suivre pour déposer votre demande. Il s'adresse aux salariés du privé relevant de l'Assurance retraite (Carsat). Pour la retraite complémentaire, reportez-vous à votre compte Agirc-Arrco.
L'âge légal après la réforme 2023
L'âge légal est l'âge à partir duquel vous êtes autorisé à demander votre retraite. La réforme de 2023 l'a relevé progressivement de 62 à 64 ans, à raison d'un trimestre supplémentaire par génération, à partir des personnes nées après le 1er septembre 1961. Dans le calendrier d'origine, la cible de 64 ans devait s'appliquer à la génération 1968.
La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a suspendu cette progression. Pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026, l'âge légal des générations 1964 à 1968 est gelé au niveau atteint pour la génération 1963, soit 62 ans et 9 mois. La cible de 64 ans ne s'appliquerait qu'à partir de la génération 1969.
Les bornes d'âge dépendent à la fois de votre année de naissance et de la date d'effet de votre pension. Les chiffres ci-dessous traduisent l'état du droit après la suspension votée pour 2026, mais ils peuvent encore évoluer. Avant toute décision, vérifiez votre âge légal personnel sur info-retraite.fr ou auprès de votre Carsat. Ne vous fiez pas à un calendrier ancien.
| Année de naissance | Âge légal de départ |
|---|---|
| 1960 | 62 ans |
| 1961 (avant le 1er sept.) | 62 ans |
| 1961 (à partir du 1er sept.) à 1962 | 62 ans et 3 mois |
| 1963 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 à 1968 (effet à partir du 1er sept. 2026) | 62 ans et 9 mois |
| À partir de 1969 | 64 ans (cible) |
Ce tableau est indicatif. Selon votre date de départ, des règles transitoires peuvent s'appliquer, en particulier autour de la bascule du 1er septembre 2026.
La durée d'assurance (trimestres)
La durée d'assurance se mesure en trimestres. Elle additionne les trimestres cotisés (au titre de votre activité) et les trimestres assimilés (chômage indemnisé, maladie, maternité, service national, etc.). Cette durée conditionne l'obtention du taux plein.
La réforme de 2023 a accéléré l'allongement de cette durée : elle est portée à 172 trimestres, soit 43 ans, dès la génération 1965, alors que ce seuil n'était auparavant atteint qu'à partir de la génération 1973. Pour les générations antérieures, la durée requise est plus courte, comme le montre le tableau ci-dessous.
| Année de naissance | Trimestres requis (taux plein) |
|---|---|
| 1958 à 1960 | 167 |
| 1961 à 1963 | 168 |
| 1964 | 169 |
| 1965 à 1967 | 172 |
| 1968 et après | 172 |
Avec la suspension votée pour 2026, certaines générations conservent une durée légèrement réduite selon que la pension prend effet avant ou après le 1er septembre 2026. Pour la génération 1964, par exemple, la durée requise diffère selon votre date de départ. Le nombre de trimestres exact figure sur votre relevé de carrière et sur info-retraite.fr ; considérez les valeurs du tableau comme un repère, à confirmer pour votre situation.
Attention à ne pas confondre deux notions : un trimestre n'est pas un trimestre civil travaillé, mais un trimestre validé. En 2026, il suffit d'avoir cotisé sur un revenu équivalent à 150 fois le SMIC horaire pour valider un trimestre, dans la limite de quatre par an.
Le taux plein, la décote et la surcote
Le taux plein correspond au taux maximal de 50 % appliqué à votre salaire annuel moyen au régime général. Vous l'obtenez de deux manières : soit en réunissant la durée d'assurance requise pour votre génération une fois l'âge légal atteint, soit automatiquement à 67 ans, quel que soit votre nombre de trimestres. Cet âge du taux plein automatique constitue une sécurité importante pour les carrières incomplètes.
Si vous partez avant d'avoir la durée requise et avant 67 ans, une décote s'applique. Elle réduit le taux de 1,25 point par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. Le système retient le nombre de trimestres le plus favorable entre ceux qui vous manquent pour atteindre 67 ans et ceux qui vous manquent pour la durée requise.
À l'inverse, si vous continuez à travailler au-delà de l'âge légal après avoir atteint le taux plein, vous bénéficiez d'une surcote : votre pension de base est majorée de 1,25 % par trimestre supplémentaire, soit 5 % par année. Depuis la réforme de 2023, une surcote parentale peut s'ajouter, dès un an avant l'âge légal, pour les parents qui disposent déjà de la durée d'assurance requise.
Comment se calcule la pension
La pension de base du régime général se calcule à partir de trois éléments combinés dans une formule unique :
Pension = salaire annuel moyen × taux × (durée d'assurance au régime général ÷ durée requise)
Le salaire annuel moyen est la moyenne de vos 25 meilleures années de revenus, revalorisées par des coefficients officiels et retenues dans la limite du plafond de la Sécurité sociale. Seules vos meilleures années comptent : les années faibles ou incomplètes n'abaissent pas mécaniquement ce salaire de référence.
Le taux est au maximum de 50 % (taux plein), éventuellement réduit par une décote. Le dernier terme, le rapport entre votre durée d'assurance au régime général et la durée requise, proratise la pension si votre carrière au régime général est incomplète.
Si vous partez avec le taux plein et une carrière essentiellement cotisée, votre pension de base ne peut être inférieure au minimum contributif. En 2026, son montant majoré atteint environ 903,93 € brut par mois (soit près de 10 847 € brut par an) pour une carrière complète cotisée. Il est proratisé si votre durée cotisée est incomplète.
Cette pension de base ne représente qu'une partie de vos revenus de retraité. Elle se complète de la retraite complémentaire Agirc-Arrco, calculée en points et non en trimestres. Pour replacer ces régimes dans l'ensemble du système, consultez notre guide de la sécurité sociale.
Carrière longue et départs anticipés
Le dispositif de carrière longue permet de partir avant l'âge légal si vous avez commencé à travailler jeune. Il suppose deux conditions : avoir validé un nombre minimal de trimestres avant un certain âge (généralement avant 16, 18, 20 ou 21 ans) et réunir la durée d'assurance cotisée requise pour votre génération.
Selon l'âge de début d'activité, le départ anticipé est possible à 58, 60, 62 ou 63 ans, dans le cadre des bornes prévues par la réforme. Le décret du 7 mai 2026 a précisé les paramètres de carrière longue tenant compte de la suspension votée pour 2026 ; là encore, les âges exacts dépendent de votre génération et de votre date d'effet.
D'autres départs anticipés existent : pour incapacité permanente, pour pénibilité (compte professionnel de prévention), au titre du handicap, ou pour inaptitude au travail. Chacun obéit à des conditions spécifiques qu'il convient de vérifier auprès de votre caisse.
Faire sa demande sur info-retraite.fr
Votre retraite n'est jamais versée automatiquement : vous devez en faire la demande. L'idéal est de l'initier 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée, pour laisser le temps aux caisses d'instruire votre dossier.
- Vérifiez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr et signalez tout trimestre ou employeur manquant.
- Estimez votre pension avec le simulateur officiel, en testant plusieurs dates de départ.
- Déposez la demande unique en ligne sur info-retraite.fr : un seul formulaire pour tous vos régimes de base et complémentaires.
- Joignez les justificatifs demandés (pièce d'identité, RIB, derniers bulletins de salaire le cas échéant).
- Suivez l'avancement de votre dossier depuis votre espace personnel et répondez aux éventuelles demandes de pièces.
La demande unique inter-régimes vous évite de contacter séparément chaque caisse. Si vous relevez du régime général, votre Carsat instruit la partie base, tandis que l'Agirc-Arrco traite la complémentaire à partir du même dossier.
Le cumul emploi-retraite
Le cumul emploi-retraite vous autorise à reprendre ou poursuivre une activité tout en percevant votre pension. Deux régimes coexistent.
Le cumul intégral s'applique si vous avez liquidé l'ensemble de vos retraites de base et complémentaires, atteint l'âge légal et le taux plein (ou 67 ans) : vous cumulez alors librement pension et revenus d'activité, sans plafond. Depuis la réforme de 2023, cette reprise d'activité peut, sous conditions, ouvrir des droits à une seconde pension.
Le cumul plafonné concerne ceux qui ne remplissent pas toutes ces conditions, par exemple en cas de départ avant le taux plein. Dans ce cas, le total de votre pension et de vos revenus d'activité ne doit pas dépasser un certain seuil, sous peine de réduction de la pension. Vérifiez votre situation avant de reprendre une activité, et déclarez-la à votre caisse.
Sources et références
- L'Assurance retraite — Mon âge de départ à la retraite
- L'Assurance retraite — Calcul de la retraite de base
- Info-retraite.fr — Réforme des retraites et demande unique
- Service-public.fr — Suspension de la réforme des retraites : qui est concerné ?
- Service-public.fr — Pension de retraite de base à taux plein du salarié
Questions fréquentes
À quel âge puis-je partir à la retraite en 2026 ?
L'âge légal dépend de votre année de naissance. La réforme de 2023 le relève progressivement de 62 à 64 ans, à raison d'un trimestre par génération à partir des personnes nées après le 1er septembre 1961. La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 suspend toutefois cette montée en charge : pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026, l'âge légal des générations 1964 à 1968 est gelé à 62 ans et 9 mois. La cible de 64 ans ne s'appliquerait qu'à partir de la génération 1969. Vérifiez votre âge exact sur info-retraite.fr.
Combien de trimestres faut-il pour une retraite à taux plein ?
La durée d'assurance requise pour le taux plein varie selon votre génération. La réforme de 2023 l'a portée à 172 trimestres, soit 43 ans, dès la génération 1965 (au lieu de 1973 auparavant). Pour les générations antérieures, le nombre de trimestres est inférieur : 167 pour la génération 1960, par exemple. Avec la suspension votée pour 2026, certaines générations conservent une durée légèrement réduite. Sans cette durée, vous subissez une décote, sauf si vous atteignez l'âge du taux plein automatique, fixé à 67 ans.
Comment se calcule le montant de ma pension de retraite de base ?
La pension de base du régime général repose sur trois éléments : le salaire annuel moyen, le taux et la durée d'assurance. Le salaire annuel moyen correspond à la moyenne de vos 25 meilleures années de revenus, revalorisées et plafonnées au plafond de la Sécurité sociale. Le taux plein est de 50 %. La formule est : salaire annuel moyen × taux × (durée d'assurance au régime général ÷ durée requise). À cette retraite de base s'ajoute la retraite complémentaire Agirc-Arrco, calculée en points.
Qu'est-ce que la décote et la surcote ?
La décote est une réduction définitive appliquée au taux de 50 % si vous partez avant d'avoir réuni la durée d'assurance requise et avant 67 ans. Chaque trimestre manquant abaisse le taux de 1,25 point, dans la limite de 20 trimestres. La surcote, à l'inverse, majore votre pension de 1,25 % par trimestre travaillé au-delà de l'âge légal une fois le taux plein atteint. Une surcote parentale peut s'y ajouter dès un an avant l'âge légal pour les parents ayant la durée requise.
Comment faire ma demande de retraite ?
La demande n'est pas automatique : vous devez l'initier vous-même, idéalement 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée. Le plus simple est la demande unique en ligne sur info-retraite.fr, qui couvre en une seule fois l'ensemble de vos régimes de base et complémentaires, y compris l'Agirc-Arrco. Vous y joignez les justificatifs demandés (état civil, relevé de carrière, RIB). Vérifiez d'abord votre relevé de carrière pour signaler tout trimestre manquant avant de déposer la demande.
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