TAEG : lire et comparer un crédit conso

Deux offres pour le même achat, deux taux affichés, des mensualités proches : pour savoir laquelle vous coûtera le moins, un seul chiffre compte, le TAEG, ou taux annuel effectif global. Il additionne les intérêts et tous les frais que le prêteur vous impose pour obtenir le crédit : frais de dossier, rémunération d'un courtier, assurance quand elle est obligatoire. Il ne peut pas dépasser le taux d'usure, fixé depuis le 1er octobre 2026 entre 8,56 % et 23,60 % selon le montant emprunté. Ce guide vous montre où le lire sur une offre, ce qu'il laisse de côté, comment réagir quand une assurance présentée comme facultative devient soudain « obligatoire », et ce que la réforme du 20 novembre 2026 change pour les petits crédits et le paiement fractionné.

Ce que le TAEG additionne, et ce qu'il laisse de côté

Le TAEG exprime le coût total du crédit en pourcentage annuel de la somme empruntée, calculé de la même façon par tous les prêteurs et jamais sous forme de fourchette. Selon service-public.fr et l'ABE Info Service, il comprend, pour un crédit à la consommation :

Inclus dans le TAEG	À regarder à part
Les intérêts, calculés à partir du taux débiteur	L'assurance facultative, que vous pouvez refuser
Les frais de dossier payés au prêteur	Les indemnités en cas de retard de paiement
Les frais payés à un intermédiaire, comme un courtier	Les services que vous ajoutez de vous-même
L'assurance et les garanties obligatoires
Les frais de tenue d'un compte, si l'ouverture d'un compte chez le prêteur est imposée

Selon les articles L314-1 et R314-4 du Code de la consommation, un frais entre dans le TAEG s'il conditionne l'obtention du crédit, ou ses conditions annoncées, et s'il est connu ou chiffrable quand le prêteur émet l'offre.

Pour toute assurance proposée ou imposée, le prêteur doit aussi indiquer son taux annuel effectif, son coût total et son coût mensuel en euros.

TAEG ou taux débiteur : lequel regarder

Le taux débiteur ne sert qu'à calculer les intérêts : un taux débiteur attractif peut cacher un TAEG plus élevé, à cause des frais de dossier ou d'une assurance imposée. Toute publicité chiffrée doit donner un exemple représentatif avec le taux débiteur, le TAEG, la durée et le montant total dû ; sur un support écrit, le TAEG et le montant total dû apparaissent en caractères plus grands que le reste.

Le montant total dû, en euros, complète le TAEG : une mensualité plus basse obtenue en allongeant la durée augmente presque toujours ce que vous paierez au total. Avant de vous engager chez un organisme comme Cofidis, Floa ou Younited Credit, comparez toujours ces deux chiffres côte à côte.

Le plafond légal : le taux d'usure au 1er octobre 2026

Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure. Chaque trimestre, la Banque de France relève les TAEG moyens pratiqués pour chaque catégorie de prêt et les augmente d'un tiers ; les seuils sont publiés au Journal officiel et dépendent, pour le crédit à la consommation, du montant emprunté.

Montant du crédit à la consommation	Taux d'usure applicable depuis le 1er octobre 2026
3 000 € ou moins	23,60 %
Plus de 3 000 € et jusqu'à 6 000 €	15,76 %
Plus de 6 000 €	8,56 %

Source : avis du 25 septembre 2026 publié au Journal officiel, valable jusqu'à la révision suivante. Accorder un prêt usuraire est puni de deux ans d'emprisonnement et de 300 000 € d'amende ; les prêts entre particuliers ne sont pas soumis à ce plafond.

Comparer deux offres en cinq étapes

Demandez la fiche d'information précontractuelle de chaque prêteur : standardisée, elle donne le taux débiteur, le TAEG avec un exemple représentatif et le montant total dû. Une offre de contrat doit être maintenue au moins 15 jours.
Alignez le montant et la durée. Un TAEG sur 24 mois ne se compare pas à un TAEG sur 60 mois : demandez des simulations identiques.
Comparez le TAEG et le montant total dû, pas la mensualité seule.
Isolez l'assurance. Si elle est obligatoire, elle est dans le TAEG ; si elle est facultative, ajoutez son coût mensuel et total pour comparer à couverture égale, ou cherchez un contrat ailleurs.
Vérifiez le seuil d'usure de la tranche de montant dans le tableau ci-dessus.

Assurance, crédit auto, regroupement : les cas qui trompent

L'assurance « facultative » qui ne l'est plus. La loi n'impose pas d'assurance pour un crédit à la consommation, mais le prêteur peut l'exiger : son coût entre alors dans le TAEG et l'obligation figure dans la fiche précontractuelle. Une assurance facultative se résilie à chaque échéance annuelle, et l'assureur doit vous le rappeler au moins 15 jours avant la date limite.

Le crédit auto, ou crédit affecté. Lié à l'achat d'un bien précis, il ne se rembourse qu'à partir de la livraison, et son refus annule la vente. Le prêt personnel s'utilise librement. Dans les deux cas, au-delà de 3 000 €, le prêteur doit demander des justificatifs d'identité, de domicile et de revenus.

Le regroupement de crédits. Selon l'ABE Info Service, la baisse de mensualité vient parfois uniquement de l'allongement de la durée ; avant de signer, le prêteur doit vous remettre un document qui chiffre le gain ou la perte de l'opération. Pour un découvert qui dure, voyez notre guide des agios et frais de découvert.

Après la signature : rétractation, remboursement anticipé, erreur de TAEG

Vous disposez de 14 jours calendaires à compter de la signature de l'offre pour renoncer au crédit, sans justification, avec le bordereau joint au contrat. Pendant les 7 jours qui suivent votre acceptation, aucun paiement ne peut avoir lieu entre le prêteur et vous. Pour un crédit affecté, si vous demandez la livraison immédiate du bien, le délai expire à la livraison, sans pouvoir être inférieur à 3 jours ni dépasser 14 jours ; la rétractation du crédit annule alors la vente, sans frais.

Vous pouvez rembourser tout ou partie du crédit par anticipation. Les intérêts et frais de la période restante ne sont plus dus. Le prêteur ne peut réclamer une indemnité que si vous remboursez plus de 10 000 € sur 12 mois : elle est plafonnée à 1 % du montant remboursé s'il reste plus d'un an de crédit, à 0,5 % sinon, et jamais au-delà des intérêts qui restaient à payer.

Si le TAEG manque ou s'il est erroné, le juge peut supprimer tout ou partie des intérêts : les intérêts déjà versés sont alors rendus ou déduits du capital restant dû.

Faux prêteurs : jamais de frais à verser d'avance

L'ACPR et l'AMF publient des listes noires de sites non autorisés à proposer des crédits, dont certains usurpent le nom de vrais établissements. Un prêt « accordé sans étude » ou des frais à payer avant le déblocage doivent vous alerter : le prêteur doit vérifier votre solvabilité, et tout versement entre lui et vous est interdit pendant 7 jours après votre acceptation. Consultez ces listes sur le site de l'ABE Info Service avant d'envoyer vos documents.

Ce que change la réforme du 20 novembre 2026

L'ordonnance du 3 septembre 2025, qui transpose la directive européenne 2023/2225, et les décrets du 19 février et du 1er août 2026 s'appliquent à partir du 20 novembre 2026 ; d'ici là, les règles de ce guide restent valables.

Plus de crédits concernés : crédits gratuits, mini-crédits de moins de 200 €, paiements fractionnés ou différés de moins de 3 mois, crédits de 75 000 à 100 000 € et location avec option d'achat.
Publicité : elle devra être « claire, loyale et non trompeuse », porter la mention « Attention ! Un crédit coûte de l'argent et doit être remboursé ! » et ne pourra plus mettre en avant la facilité d'obtention d'un crédit.
Information et suivi : information précontractuelle plus encadrée, délai de rétractation allongé si le prêteur manque à ses obligations d'information, orientation gratuite des emprunteurs en difficulté vers des services de conseil.

Ce guide est une information générale, pas un conseil personnalisé : pour une situation précise, adressez-vous au prêteur ou à un Point conseil budget. En cas d'incident de remboursement, notre guide du fichage Banque de France explique la suite.

Vos questions sur le TAEG

Un crédit auto oblige-t-il à justifier l'achat du véhicule ?

Oui, c'est un crédit affecté : il ne peut financer que le bien prévu et le prêteur peut demander des justificatifs d'utilisation des fonds. Un prêt personnel s'utilise librement, sans justifier l'usage, mais son TAEG peut être différent.

Une assurance imposée par la banque doit-elle figurer dans le TAEG ?

En principe oui : tout frais qui conditionne l'obtention du crédit, ou ses conditions annoncées, et dont le coût est connu à l'émission de l'offre entre dans le TAEG. S'il a été oublié, le TAEG est erroné et le juge peut supprimer tout ou partie des intérêts.

Peut-on résilier l'assurance facultative d'un crédit auto ?

Oui, une assurance facultative se résilie à chaque échéance annuelle du contrat d'assurance. Si le prêteur soutient qu'elle était obligatoire alors que la fiche précontractuelle dit le contraire, adressez-lui une réclamation écrite en joignant ce document, puis saisissez le médiateur indiqué dans votre contrat en cas de refus.

Faut-il prendre un crédit pour en rembourser deux autres ?

Seule la comparaison du coût total permet de trancher : une mensualité plus basse vient souvent d'une durée plus longue. Additionnez ce qui reste à payer sur les crédits en cours et comparez-le au montant total dû du nouveau crédit, frais et assurance compris.

Rembourser un crédit conso par anticipation coûte-t-il des frais ?

Pas en dessous de 10 000 € remboursés sur 12 mois. Au-delà, l'indemnité est plafonnée à 1 % du montant remboursé, ou 0,5 % s'il reste moins d'un an, et aucun autre frais ne peut être réclamé.

Un courtier peut-il obtenir un meilleur TAEG ?

Il peut faire jouer la concurrence, mais sa rémunération est incluse dans le TAEG de l'offre qu'il vous présente. Comparez donc ce TAEG directement avec ceux que les prêteurs vous proposent en direct.

Un crédit à 0 % a-t-il toujours un TAEG nul ?

Seulement s'il ne comporte ni intérêts ni frais : des frais de dossier ou une assurance obligatoire rendent le TAEG positif. Lisez la fiche précontractuelle, qui indique le coût total des frais en euros.

Existe-t-il un montant minimum pour un crédit à la consommation ?

Aujourd'hui, les règles du crédit à la consommation s'appliquent entre 200 € et 75 000 €. À partir du 20 novembre 2026, elles couvriront aussi les mini-crédits de moins de 200 € et les crédits jusqu'à 100 000 €.

Questions fréquentes

Qu'est-ce que le TAEG d'un crédit à la consommation ?

Le taux annuel effectif global représente le coût total d'un crédit, exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée. Il comprend les intérêts et tous les frais qui conditionnent l'obtention du crédit : frais de dossier, rémunération d'un intermédiaire, assurance et garanties lorsqu'elles sont obligatoires. Il doit figurer dans les publicités chiffrées, la fiche d'information précontractuelle et le contrat.

Quelle différence entre le TAEG et le taux débiteur ?

Le taux débiteur sert seulement à calculer les intérêts. Le TAEG part de ces intérêts et y ajoute les frais imposés pour obtenir le crédit. C'est donc le TAEG, avec le montant total dû en euros, qu'il faut comparer d'une offre à l'autre, pour un même montant et une même durée.

Quel est le taux d'usure d'un crédit conso au 1er octobre 2026 ?

Selon l'avis du 25 septembre 2026, le TAEG d'un crédit à la consommation ne peut pas dépasser 23,60 % jusqu'à 3 000 € empruntés, 15,76 % de 3 000 à 6 000 €, et 8,56 % au-delà de 6 000 €. Ces seuils sont révisés chaque trimestre à partir des taux moyens pratiqués, augmentés d'un tiers.

Combien de temps a-t-on pour se rétracter après un crédit conso ?

Vous disposez de 14 jours calendaires à compter de la signature de l'offre de contrat de crédit, sans avoir à vous justifier. Pendant les 7 jours qui suivent votre acceptation, aucun versement ne peut avoir lieu entre le prêteur et vous. Pour un crédit affecté avec livraison immédiate demandée, le délai prend fin à la livraison, sans pouvoir être inférieur à 3 jours.

Que change la réforme du crédit à la consommation du 20 novembre 2026 ?

À partir du 20 novembre 2026, les règles du crédit à la consommation s'étendent aux crédits gratuits, aux mini-crédits de moins de 200 €, aux paiements fractionnés de moins de 3 mois, aux crédits de 75 000 à 100 000 € et à la location avec option d'achat. La publicité devra porter la mention « Attention ! Un crédit coûte de l'argent et doit être remboursé ! » et l'information précontractuelle sera plus encadrée.